社保，是国家给咱们每个劳动者的超级福利！

公司交三分之二，自己才需要承担三分之一，

就可以享受国家财政每年上万亿的养老、医疗、生育、失业以及工伤补贴，

那么社保到底有什么用呢？又该怎么去用呢？今天小编就给大家一一讲清楚！

一、到底什么是社保？

相信对于大多数人而言，“五险一金”这个词并不陌生。里面所说的五险，就是我们常说的社保，由国家强制单位和个人缴纳，其中医疗保险和养老保险对我们的影响最大。

养老保险：就是我们常说的养老金，国家规定累计缴满15年之后就可在退休后按月领取养老金，当然也可以选择更长的缴费年限，多缴多得，长缴多得；

医疗保险：指我们生病住院的医疗报销，累计缴满25年享受终身，生病住院后国家帮咱们报销一部分住院花费；

生育保险：报销生宝宝的各项费用，主要包含生育津贴和生育医疗待遇两大项；

失业保险：因公司破产、被解雇等非本人意愿中断就业，每月可领一笔钱临时过渡；

工伤保险：遇到工伤事故或患上职业病时，可获取一定赔偿。

而一金则指住房公积金，个人与单位缴纳比例相同，可以用来申请贷款买房，支付房租、房屋装修等。

如郑州住房公积金缴存比例为单位和个人各5%—12%，缴存单位可在5%—12%的缴存比例区间内，自主确定住房公积金缴存比例。在缴费基数上，根据郑州市统计部门公布的2018年度全市非私营单位在岗职工平均工资为80963元，按照住房公积金月缴存基数原则上不得超过统计部门公布的上一年度职工平均工资三倍的意见，确定2019年度住房公积金月缴费基数上限为20242元，则单位与个人住房公积金月缴费额上限为20242×12%×2=4858元；而郑州市2018年度月低工资标准为1900元，确定2019年住房公积金月缴费基数下限为1900元，住房公积金月缴费额下限为190元。

但不同于五险的是，强制缴纳住房公积金的范围仅限于机关、企事业单位、社会团体等。城镇个体工商户、自由职业人员并不强制。公积金交多少，也可以作为我们衡量一家公司好坏的标准之一。毕竟公司和个人交的钱，都在自己的个人账户里，就像自己的银行存款一样。

大致了解了社保的主要内容，我们来看看社保每月到底要交多少。

一般情况下，社保单位与个人缴纳比例如下，城市的不同个别比列也稍有差异，就拿郑州为例吧。

养老保险=公司16%+个人8%

医疗保险=公司8%+个人2%

失业保险=公司0.7%+个人0.3%

工伤保险=根据公司行业+个人不用交

生育保险=公司1%+个人不用交

下面这张郑州最新年度的社保缴纳标准图，看的最清楚。

备注：根据单位的风险程度不同，参保企业工伤保险费率共分为八档：0.2%、0.4%、0.7%、0.9%、1.1%、1.3%、1.6%、1.9%，今天小编就按最常见的0.9%计算。

以在郑州工作月工资1万的小张为例，由上图可知，公司需缴纳的总社保比例为16%+8%+0.7%+0.9%+1%=26.6%，那么26.6%×10000得出的2660元就是公司需要缴纳的部分，而个人的社保比例为8%+2%+0.3%=10.3%，即个人需要缴纳的社保为1003元，仅占总比例的三成，就可享受成千上万的保障，简直是稳赚不赔。

但对于很多公司而言却是压力山大，光一个社保就占据了公司太多的花销，还怎么节省成本？于是这些坑爹公司就开始想方设法从员工身上入手，试图通过最低缴费基数来降低公司社保成本。

要明白怎么个降法呢？首先我们要弄明白什么是最低和最高缴费基数这两个名词。

一般来说，缴费基数来源于上年度本省市职工的平均工资，最低缴费基数为上一年度社会平均工资的60%，最高为平均工资的300%，以郑州为例，2018年度平均工资为4575元，那么2019年度最低缴费基数为4575×60%=2745元，最高缴费基数为4575×300%=13725元。

这两个最高最低基数只要确定了，也就意味着哪怕你在郑州的工资低于2745元，无论多低都要按照最低标准缴纳；如果工资高于13725元，无论多高都只能按照最高标准缴纳；而如果工资介于2745—13725之间，则按照实际工资缴纳，就像上面举例的小张，实际工资一万，那么可以直接按1万计算。

这就给了许多坑爹的公司留下了空子可钻。明明自己在公司是1万的收入，公司却就要按照最低标准2745元来给咱们交。计算下来，个人需要缴纳2745×10.3%=282元，公司也只需要缴纳2745×26.6%=730元。这意味着什么？到手的工资看起来确实变多了，但你有没有想过公司少交了多少钱？在上面小编计算过，按实际情况缴纳公司要承担2660元，但现在2660-730=1930元，公司足足少交了1930元！而这些钱原本都是属于你的，会被放入你的医疗、养老等账户中，如今却被公司剥削，意味着你以后享受的医疗、养老等各方面的权益都将降低几个档次，得不偿失！

不过值得一提的是，自今年1月起，各项社会保险费由代收改为由税务部门统一征收，可是上有政策下有对策，据小编所知，许多公司都会采用双卡发工资的模式，一卡只发最低基数的工资，另外一卡上发剩下的工资，社保还是按照最低的基数来交的。WTF！相信小编，遇到这种情况，离职的时候可以偷偷地向当地人力资源和社会保障局举报！只要有证据，到时候公司就不得不乖乖的把少交的部分补给你。这可是国家这两年，三令五申严查的。

二、 交了社保后，到底该怎么用？

说完了社保怎么交，接下来保贝就要讲一下社保到底该怎么用，才能实现受益的最大化！

1、养老金退休后到底能领多少？

养老保险是五险中缴费最多的一个项目，毫不夸张地说，我们后半辈子的吃喝全指望它来实现了。

但责任越大，质疑声难免也越多，前段时间就出现了不少关于“养老金出现亏空状态，80后再无养老金”的不实报道！小编只想说这究竟是什么危言耸听！这么大的事情国家会不做好规划吗？对此人社部也已在第一时间出头打了一剂强心针，表示国家已经制定了一系列积极的、综合的、科学的应对措施，完全能够保证养老金的长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。所以大家只管放宽心好好工作，退休时养老金国家一分都不会少给你的。

由于养老金的算法较为复杂，在举例之前，首先我们要明白养老金由个人账户和统筹基金两部分组成，即基础养老金+个人账户养老金，而这两部分又有不同的计算标准：

个人账户个人账户养老金=退休时个人账户的余额 ÷ 计发月数

退休时个人账户的余额就是你工作时每个月交的那8%，不断累积，最后攒下来的金额。计发月数即退休后能领多久的退休金，说白了就是退休后还能活多长时间，根据退休年龄的不同，“计发月数”也不一样，根据国家人社部统计数据显示，55岁退休计发170个月养老金，60岁为139个月，以此类推，

具体可参考以下国家人社部统计表格↓↓↓

但这只是统计数据，并不意味着你退休后只能领这么长时间的退休金，只要你一直活着，就可以一直领下去。

统筹基金

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

缴费指数是由参保人每年的缴费基数除以当地上年度的职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时再把每年的缴费指数相加，除以实际缴费年限得出平均缴费指数。

以在郑州工作月工资为5000的老张为例，30岁参加社保，到55岁退休正好缴纳够25年，而上年度郑州平均工资为4575元。

首先我们来计算本人平均缴费指数，为便于计算，我们假设老张这二十五年来的工资增长，正好跟得上社会平均工资的增长，那么得出来的缴费指数始终是一样的，即5000÷4575=1.09，就是老张的平均缴费指数。那么她退休时个人账户的余额为5000×8%×12个月×25年=120000元，而55岁退休的计发月数为170个月，那她的个人账户养老金=120000÷170=705元；

基础养老金=（4575+4575×1.09）÷2×25×1%=1195元，综上可得，1195+705=1900元，即老张退休时每个月都可以领到1900元的养老金。

但这个养老金的数额并非一成不变，社会平均工资越高，养老金也越高，一直领到退休为止。如果在职时社保缴纳标准越高，缴费时间越长，退休时能领取的养老金也会更多。反之，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少。

还以老张为例，如果她只缴纳15年，那么她退休后能领到的退休金个人账户为（5000×8%×12×15）÷170=423元，基础养老金为（4575+4575×1.09）÷2×15×1%=717元，即每月一共只能领到1140元，比缴纳25年每个月能领到的钱足足少了760元，一年就是9120元，长此以往岂不是亏的更多，这笔账你算清楚了吗？

总而言之，遵循“多缴多得，长缴多得”的原则量力而行，我们的退休金指不定拿的比上班时的工资都高~当然，这时候也不乏有人要问了，如果我还没退休或者退休后不久就去世了，交那么多养老金岂不是要打水漂了？关于这个问题，保贝只能说也不至于亏的那么惨，个人账户的钱还属于你个人，只不过统筹账户的钱就要归国家所有了。除此之外，根据《社会保险法》规定，如果不幸去世，家属还可以到社保局领取一笔丧葬补助金和抚恤金，具体金额可前往当地社保局进行查询。

2、医保到底是怎么报销的？

医保也是由个人账户和统筹账户两部分组成，到法定退休年龄时，男性缴满25年，女性缴满20年即可享受终身。不同的是，医保自交的2%将直接划入你的个人账户中，即医疗卡上，可直接作用于平时门诊看病、药房买药等。就像小张月工资一万，10000×2%=200，那么每月就会有200元划入他的社保卡内并不断累积，这些钱可以被他自由支配，当然仅限于上面说的相关医疗。

公司给交的8%则会划入统筹账户，用于建立基本医疗保险社会统筹基金，就是存入国家。当你因病住院时，在达到起付线的标准上，就可以实现报销。值得注意的是，医保报销的比例虽然不低，但并不是所有项目都能报销，如减肥、整容、近视等，它也是有报销限额和报销范围的。

还以郑州为例，来看张图：

备注：根据医院的不同，报销政策可能也有所不同，具体可以咨询当地医院。

举个例子，假设小张因为阑尾炎在郑州某三甲医院住院将近一个星期的时间，期间手术加住院共花费约12900元，且使用的药物都在医保可以报销的范围之内，而郑州三类定点医疗机构的起付线为900元，即花费超过900元才能享受报销，900元以内不予报销。

因为小张是在在职期间住院，所以报销比例为88%。一个星期下来，小张可以报销（12900-900）×88%=10560元，仅自费12900-10560=2340元！一万多的费用最后只需要花费两千多，这可是将近五六倍的差异。这么看下来你还觉得医保作用不大吗？在这里小编想格外提一下商保费，通过上面的表格，相信有不少人也注意到了商保支付这个词，基本医疗最多报销15万，而商保最多可报40万！可以说它是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分，简单说就是超出基本医疗报销的部分，将会由商保来报销。但不同于基本医疗保险，它每年只用缴纳一次，每次每人130元，并由单位缴纳。那么医保怎么报销才最省钱呢？在此想要提醒大家三点：

第一，谨慎选择定点医院

医保也有定点医院，并不是所有医院都能随意报销。同时选择医院应综合考虑医院的医疗水平、等级、距离等多重因素，便于就医。

第二，小病不去大医院

首先我们要明白的一点是，医保的报销政策是医院的等级越高，报销的比例越低，往往社区医院、一级医院等小的医疗机构有时报销比例能达80%-90%，而在三级医院报销比例就会降低很多，再加上大医院本身的医疗服务定价就比小医院要高，像一般的感冒发烧肺炎，还有小张的阑尾手术，其实小医院都看得好，报销比例也高，有时候真没必要非要去大医院排队抢床位。

第三，千万不要断缴

医保缴一次就能终身使用，今年缴医保没有用上，明年就没有必要缴了……”对于很多人的这种无知想法，小编真的是气不打一处来！要知道，对于职工医保而言，从断缴的第二个月起，去看病就不能报销了，假如你这个时候刚好生病去医院，就意味着甭管病情大小，花费多少，您自己兜着就是了！几千几百还好，几万呢？有多少个家庭能真正承受得了？如果你中间经常断缴，累计缴费年限达不到25年，那你退休后甚至就不再能享受医保报销！

对于有的城市而言，医保断缴还会影响你的报销限额，报销时间，就问你亏不亏？你能保证自己永远不会生病吗？所以划重点，不要断缴！不要断缴！不要断缴！重要的事要说三遍！

3、休产假生育津贴到底能领多少？

生育保险，可是国家给咱们女性的专属福利和保护伞，

生育产假？批准！

产假工资？照发！

生育费用？报销！

只要连续缴费满12个月，就可以享受国家给你的各种优待政策，主要包含生育津贴和生育医疗待遇两大项。

生育医疗待遇生育医疗费主要包含检查费、接生费、手术费、住院费和药费。

报销形式有两种：一种是固定报销金额，顾名思义，无论你生宝宝花费了多少，都按固定金额给你报销；一种则是根据你的花费多少，按比例报销。

生育津贴

生育津贴，即在你休产假期间给你发的工资，以所属统筹地区上年度在岗职工平均工资为基数，按规定的产假期发放。

如果低于本人工资标准，则需由用人单位补足。对于我们而言简直就是稳赚不赔，人在家中躺，钱从天上来，这不就是传说中的躺赢吗？那么生育津贴到底能领多少呢？

先来看计算公式：

生育津贴=上一年度本单位人均缴费工资÷30×产假天数

一般情况下， 女员工的正常产假为98天（包含产前检查15天），难产、多胞胎生育等都会有对应产假天数增加。

例如小丽今年顺产一胎，按规定就会享有产假98天， 而她所在的单位上年度平均缴费工资为6000元，那么小丽能领到的生育津贴就是6000÷30×98=19600。但假如小丽工资标准为7000元，高于单位平均工资，那么少的这一千元，就需要由单位补足，即1000÷30×98=3266，那么19600+3266=22866就是小丽最终能领到的生育津贴。

三四个月的时间就有上万的工资，这下大家心里应该有数了吧。

不过小编在此要提醒各位男同志一句，不要以为男性参加生育保险一点用都没有，将来如果你的老婆怀孕，但是又没有单位给她交社保，那就可以完全可以用你的生育保险来报销，虽然没有生育津贴，但能报销掉一定数额的生育医疗费也是划算的，而且还能享有十天陪产假。

4、什么情况下才可以领取失业补助？

领取失业补助的前提是非本人意愿离职，什么意思呢？除非是公司倒闭、或你被炒鱿鱼了等被失业因素，主动离职的就不要妄想去领取每个月的补助了。

根据社保局规定，失业保险累计缴费时间满1年不满5年的，最长可领取12个月的失业保险金；累计缴费时间满5年不满10年的，领取失业保险金的期限为18个月；累计缴费时间满10年以上的，领取失业保险金的最长期限为24个月。

而失业保险金的计发标准是按照当地最低工资标准的80%确定的，并随最低工资标准的调整而调整。

如郑州失业保险金的标准分为1376元/月，自2018年10月起，调整为1520元/月。

举个例子，这个月薪一万的小张在郑州上班三年，很不幸被公司炒鱿鱼了，那么他能领取的失业保险金为12个月，一共能领取1520×12=18240元。

真是不算不知道，一算才知道失业保险还能领这么多钱！如果你不幸被公司炒鱿鱼，又暂时没找到心仪的工作，可千万不要碍于面子不好开口，毕竟这可是该属于你的权益。

5、工伤保险的领取需要注意些什么？

工伤险虽然用的不多，但小编觉得大家还是有必要知晓下！

在咱们工作期间，上下班也好，出差也好，如果不幸遇到工伤事故受到意外伤害（如交通事故等），或患上职业病（如颈椎病等），暂时或者永久丧失劳动能力，甚至很不幸去世了，都可以获取补偿。

但一定要记得申请工伤鉴定，证明是上班期间受到伤害，才能获得一定的赔偿！